Dans cet article, nous allons parler des dépôts à terme et expliquer en détail ce qu'ils sont et comment ils fonctionnent. Nous aborderons également leurs avantages et leurs inconvénients, en fournissant des informations complètes et détaillées pour aider les lecteurs à prendre des décisions éclairées.
Qu'est-ce qu'un dépôt à terme ?
Un dépôt à terme est un compte bancaire rémunéré qui a une date d'échéance prédéfinie, comme un certificat de dépôt (CD). L'argent doit rester dans le compte pendant la durée fixée pour bénéficier du taux d'intérêt indiqué. Les dépôts à terme rapportent généralement un taux d'intérêt légèrement plus élevé qu'un compte d'épargne ordinaire. Plus la durée de maturité est longue, plus le paiement d'intérêt sera élevé. Un autre nom pour ce type d'investissement est le dépôt à terme.
Explication des dépôts à terme
Un dépôt à terme tel qu'un CD peut être acheté dans presque toutes les banques, les coopératives de crédit ou autres institutions financières. Les taux d'intérêt versés varient, tout comme les autres conditions. Par exemple, une banque peut offrir un rendement plus élevé mais exiger un dépôt plus important. Il est avantageux de faire des comparaisons. La plupart des banques affichent leurs taux de manière visible et les annoncent largement.
Un CD est essentiellement un compte d'épargne ouvert avec la promesse que le propriétaire ne touchera pas l'argent pendant une période déterminée. Cela peut aller de quelques mois à plusieurs années. Une durée d'un an ou moins est considérée comme un dépôt à court terme. Au-delà de cette période, il s'agit d'un dépôt à long terme.
Pénalités sur les retraits anticipés
Le propriétaire d'un dépôt à terme peut retirer l'argent si nécessaire, mais il perdra une partie ou la totalité des intérêts promis et pourra payer des frais de pénalité. Les termes sont mentionnés en petits caractères que l'épargnant reçoit à l'ouverture du compte. Un client peut gagner un taux d'intérêt légèrement plus élevé avec un compte de dépôt à terme qu'avec un compte d'épargne classique ou un compte chèque rémunéré. Le meilleur rendement est offert car les fonds restent bloqués jusqu'à la date d'échéance du compte. Les dépôts à terme sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par investissement. Ceux ouverts dans une coopérative de crédit bénéficient de la protection de la National Credit Union Administration (NCUA).
Pourquoi les banques proposent-elles des comptes de dépôt à terme ?
Les comptes de dépôt à terme fournissent aux banques les liquidités dont elles ont besoin pour prêter de l'argent à d'autres clients. La banque réalise un profit en prêtant les fonds détenus dans les comptes de dépôt à terme à un taux d'intérêt supérieur au taux qu'elle paie sur les dépôts à terme. La banque peut également investir l'argent du dépôt à terme dans d'autres titres qui rapportent un rendement plus élevé que celui qu'elle verse au client.
Quelques options sur les dépôts à terme
Les banques et autres institutions financières peuvent accepter toute durée de maturité demandée par un client, à condition qu'elle soit d'au moins 30 jours. Une fois l'investissement arrivé à échéance, les fonds peuvent être retirés sans pénalité. Ou bien, l'investisseur peut choisir de renouveler le compte de dépôt à terme pour une autre période. Par exemple, un CD d'un an peut être reconduit pour un autre CD d'un an.
Les termes plus longs rapportent des intérêts plus élevés
En général, plus la durée de maturité est longue, plus le taux d'intérêt payé au déposant est élevé. Par exemple, un CD d'un an peut offrir un rendement annuel de 1,10 %, tandis qu'un CD de cinq ans pour le même montant pourrait fournir un rendement annuel de 1,75 %. Le rendement annuel est le taux de rendement annuel effectif (RoR) en tenant compte de l'effet des intérêts composés. En général, deux taux sont donnés pour les dépôts à terme et les CD : le taux d'intérêt, qui est le pourcentage d'intérêt que le client gagnerait s'il retirait le montant des intérêts reçu chaque mois, et le rendement annuel, qui est le montant que le client gagnera si les intérêts sont laissés sur le compte et composés. Le rendement annuel est donc plus élevé que le taux d'intérêt indiqué.
Les inconvénients des dépôts à terme
Comme la plupart des produits financiers, les comptes de dépôt à terme ont des avantages et des inconvénients. Avant tout, ils sont un endroit sûr pour placer votre argent et sont faciles à obtenir. Comme les dépôts bancaires traditionnels, les dépôts à terme sont assurés contre toutes pertes. En revanche, le taux de rendement est généralement inférieur à celui d'autres investissements. L'investisseur pourrait déposer la même somme d'argent dans un fonds commun de placement obligataire ou dans des bons du Trésor et obtenir un rendement plus élevé. Il existe un autre risque, en particulier si l'investisseur choisit une longue durée pour le dépôt à terme. Les taux d'intérêt peuvent augmenter avec le temps, tandis que l'argent de l'investisseur est bloqué au taux qui prévalait lors de l'ouverture du compte. Des taux d'intérêt plus élevés vont de pair avec une inflation plus élevée. Ainsi, l'argent de l'investisseur diminue en termes de pouvoir d'achat réel.
Exemples concrets de dépôts à terme
Un examen de quelques exemples de rendements de dépôts à terme en date du 9 février 2020 offre un aperçu des variations entre les CD proposés par les institutions financières. American Express a annoncé des CD avec un rendement annuel de 0,55 % pour un an, 2,05 % pour trois ans ou 2,15 % pour cinq ans. Il n'y avait pas de dépôt minimum. Les taux de Comenity Direct étaient de 2,10 % pour un an, 2,20 % pour trois ans et 2,20 % pour cinq ans. Il y avait un dépôt minimum de 1 500 $. Les taux de Synchrony Bank étaient de 2,00 % pour un an, 2,10 % pour trois ans et 2,15 % pour cinq ans. Il y avait un dépôt minimum de 2 000 $.
En conclusion, les dépôts à terme sont une option d'investissement sûre mais offrent un faible taux de rendement. Nous espérons que cet article vous a fourni une compréhension complète des dépôts à terme et vous a aidé à prendre des décisions éclairées. N'hésitez pas à consulter notre site web pour plus d'informations sur les différents types de placements et d'investissements disponibles.